Pengembangan Model Evaluasi Karakter dalam Manajemen Risiko Keuangan Mikro Pada Individu Usaha Kecil Menengah Studi Kasus: PT. BPR Danagung Yogyakarta

Abstract

Penelitian ini bertujuan untuk mengembangkan model evaluasi karakter dalam manajemen risiko keuangan mikro pada individu Usaha Kecil Menengah (UKM), dengan studi kasus pada PT. BPR Danagung Yogyakarta. Latar belakang penelitian didasari oleh keterbatasan sistem penilaian kredit konvensional yang cenderung menolak nasabah dengan reputasi keuangan negatif, meskipun mereka memiliki karakter yang baik. Metode penelitian menggunakan pendekatan psikometris IPIP- BFM-25 untuk mengukur lima dimensi kepribadian (Extraversion, Agreeableness, Conscientiousness, Neuroticism, Openness) serta algoritma Decision Tree C4.5 untuk klasifikasi kelayakan kredit. Data dikumpulkan dari 301 responden nasabah/calon nasabah dengan reputasi kredit rendah. Hasil penelitian menunjukkan bahwa dimensi Conscientiousness berpengaruh signifikan terhadap keterlambatan pembayaran kredit, sedangkan Agreeableness dan Extraversion berkontribusi positif terhadap kelayakan meskipun tidak dominan. Decision Tree yang dihasilkan menempatkan Agreeableness sebagai simpul akar utama dalam klasifikasi kelayakan kredit. Model yang dikembangkan mampu mengidentifikasi kategori “Layak”, “Pertimbangan”, dan “Tidak Layak” secara lebih adil, dengan mempertimbangkan aspek kepribadian dan riwayat pembayaran. Kesimpulan penelitian menegaskan bahwa integrasi faktor psikologis dengan indikator finansial dapat mengoptimalkan analisis karakter dalam prinsip 6C perbankan, sehingga mendukung terciptanya sistem penilaian kredit yang lebih inklusif, adil, dan sesuai prinsip keadilan sosial. Model ini diharapkan dapat diimplementasikan dalam aplikasi DanagungGO untuk meningkatkan efektivitas manajemen risiko dan memperluas akses pendanaan ultra mikro.